Qué es el CAT
Aprende qué significa el CAT en un crédito.
Al comparar dos créditos, la tasa de interés no refleja por sí sola cuánto cobra cada uno. Un financiamiento con una tasa menor puede resultar más costoso que otro con tasa mayor si incorpora comisiones de apertura, seguros asociados u otros gastos. Comparar únicamente tasas puede llevar, por tanto, a una conclusión incompleta.
Para ofrecer un indicador comparable existe el CAT. Aquí se busca explicar qué mide, qué establece la normativa sobre dónde debe informarse y qué permite —y qué no permite— comparar.
Qué significa CAT
CAT son las siglas de Costo Anual Total, su definición está contemplada en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (la "Ley"), que en su artículo 3, fracción VI, lo define como:
el costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos que otorgan las Entidades
Entidades, en los términos del artículo 3 de la Ley, comprende a las entidades financieras y a las entidades comerciales que otorgan crédito, préstamos o financiamientos, en el ámbito de aplicación que la propia Ley establece.
Conviene detenerse en tres partes de esa definición:
"Expresado en términos porcentuales anuales." El CAT se informa como un porcentaje anual. Ese carácter porcentual y anual es lo que permite emplearlo como indicador de comparación entre financiamientos, bajo los supuestos con los que fue calculado. No es, sin embargo, equivalente a la tasa de interés ni intercambiable con ella: son indicadores distintos que miden cosas distintas.
"Para fines informativos y de comparación." Es el propósito que la propia Ley le atribuye. No es un cargo que se cobre ni un monto que aparezca en un recibo.
"La totalidad de los costos y gastos inherentes." Aquí está la diferencia con la tasa de interés. El CAT no considera únicamente los intereses: incorpora los costos y gastos inherentes al financiamiento que, conforme a la metodología aplicable, deben considerarse en su cálculo.
Compara financiamientos usando el Costo Anual Total.
CAT y tasa de interés no son lo mismo
Es una de las confusiones más frecuentes.
| Tasa de interés | CAT | |
|---|---|---|
| Qué considera | El interés aplicable sobre el saldo | Los costos y gastos inherentes al financiamiento que, conforme a la metodología aplicable, se consideran en su cálculo |
| Para qué se informa | Calcular el interés que se genera | Servir como indicador informativo y de comparación entre financiamientos |
| Cómo se relacionan | Es uno de los componentes considerados | Cuando el financiamiento tiene comisiones o gastos considerados en el cálculo, el CAT suele resultar mayor que la tasa |
Cuando un financiamiento no tiene comisiones ni gastos que deban considerarse en el cálculo, el CAT tiende a aproximarse a la tasa. Si existen conceptos adicionales considerados en la metodología, el CAT suele situarse por encima. Por eso, comparar únicamente tasas puede dejar fuera parte del costo; el CAT incorpora esos conceptos bajo los supuestos aplicables, aunque su consulta no sustituye la revisión de las condiciones completas de cada producto.
Quién determina cómo se calcula
El cálculo del CAT no queda a criterio de cada institución. La propia Ley, en su artículo 8, establece que el Banco de México determina, mediante disposiciones de carácter general, la fórmula, los componentes y la metodología de cálculo del CAT, así como los tipos y montos de crédito a los que resulta aplicable.
Que la metodología sea única es lo que permite que el indicador sea comparable entre instituciones dentro de los supuestos previstos.
El Banco de México pone además a disposición del público una calculadora del CAT, con la que puede estimarse el costo de un financiamiento.
Dónde debe informarse el CAT
La Ley prevé la obligación de informar el CAT en distintos momentos, siempre respecto de los créditos, préstamos o financiamientos a los que resulta aplicable conforme a las disposiciones del Banco de México, y en los términos y supuestos que cada precepto establece.
En la publicidad y en los contratos de adhesión. El artículo 15 de la Ley establece que, tratándose de los créditos a los que aplica, la publicidad y los contratos de adhesión deben contener el CAT, y que esa información debe resaltarse "en caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable".
En la carátula del contrato de adhesión. El artículo 11 de la Ley prevé que los contratos de adhesión incorporen una carátula con campos que permitan distinguir, entre otros elementos, las comisiones, las tasas de interés, el CAT y el monto total a pagar, en los términos que la propia Ley y las disposiciones aplicables señalan.
En el estado de cuenta. El artículo 13 de la Ley contempla el CAT entre la información que los estados de cuenta deben incluir, en los supuestos previstos.
La Ley también prevé sanciones cuando una Entidad no incorpora el CAT en la publicidad o en los contratos en los casos en que está obligada, o cuando no lo resalta en los términos señalados.
En la práctica: antes de contratar conviene verificar si el producto está sujeto a la obligación de informar el CAT y, en su caso, consultar la información correspondiente en la publicidad, la carátula del contrato y el estado de cuenta.
Descubre la diferencia entre CAT y tasa de interés.
Qué considerar al usar el CAT para comparar
El CAT es una herramienta regulada que facilita comparar el costo entre financiamientos bajo los supuestos aplicables. Estos son algunos aspectos que conviene tener presentes.
1. La comparación es más útil en condiciones equivalentes
El CAT se calcula sobre un monto y un plazo determinados. Comparar el CAT de un financiamiento a 12 meses con el de otro a 48 meses no ofrece una lectura equivalente. Para que la comparación resulte más informativa, conviene contrastar productos planteados sobre el mismo monto y el mismo plazo.
Por eso la publicidad suele acompañar el CAT de la información sobre el monto y el plazo con los que fue calculado. Esa información es la que permite situar la comparación.
2. El CAT informa sobre el costo, no sobre la conveniencia
El CAT ofrece información sobre el costo del financiamiento bajo los supuestos con los que se calculó. No incorpora la situación particular de cada persona.
Un financiamiento con un CAT menor cuyos pagos mensuales no se ajustan al presupuesto puede no resultar conveniente. Un plazo más largo puede reducir la mensualidad y, al mismo tiempo, incrementar el monto total pagado.
Como buena práctica, algunos aspectos que pueden considerarse antes de decidir: si el financiamiento responde a una necesidad concreta, qué monto mensual puede destinarse a su pago con holgura, y después, entre las opciones que se ajusten a ese margen, qué información aporta el CAT sobre su costo. Además del CAT pueden existir diferencias entre productos —coberturas, condiciones, servicios asociados— que conviene revisar.
3. El CAT promedio ponderado en tarjetas de crédito
En tarjetas de crédito suele informarse un "CAT promedio ponderado". Las tarjetas no tienen un monto ni un plazo fijos, por lo que el indicador se publica en esa modalidad. Permite contrastar tarjetas entre sí, si bien el costo efectivo dependerá del uso que se les dé y de la forma de pago, conforme a las condiciones del producto.
Preguntas frecuentes sobre qué es el CAT
¿Qué significan las siglas CAT?
Costo Anual Total. Es una medida porcentual anual que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos, según lo define el artículo 3, fracción VI, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. Son indicadores distintos. La tasa de interés se refiere al interés aplicable sobre el saldo. El CAT incorpora, además, los costos y gastos inherentes al financiamiento que se consideran conforme a la metodología aplicable, por lo que suele resultar mayor que la tasa cuando existen esos conceptos.
¿Quién define cómo se calcula el CAT?
El Banco de México, mediante disposiciones de carácter general, conforme al artículo 8 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Esa metodología única es la que permite comparar el indicador entre instituciones dentro de los supuestos previstos.
¿Siempre deben informarme el CAT?
La obligación aplica a los créditos, préstamos o financiamientos a los que resulta aplicable conforme a las disposiciones del Banco de México, y en los términos que la Ley establece para la publicidad, los contratos de adhesión y los estados de cuenta. Antes de contratar conviene verificar si el producto está sujeto a esa obligación y consultar la información correspondiente.
¿Un CAT más bajo siempre es mejor?
No necesariamente. Un CAT menor indica un costo menor bajo los supuestos con los que fue calculado y respecto de productos comparables en monto y plazo. No refleja si el financiamiento se ajusta a la capacidad de pago ni otras diferencias entre productos, que conviene revisar por separado.
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